注文住宅を建てる際に、資金計画がしっかり立っていないまま進めてしまうと…

・月々のローン返済額が多すぎて生活が苦しい

・将来の教育費や介護費にあてる貯金が足りない

・予算を減らしすぎて満足する家づくりができない

などの後悔につながりかねません。

そこで今回は注文住宅の予算の決め方を3つのステップに分けてお伝えしたいと思います。

 

ご自身で予算を決めるのが難しいという方は、相談会にご参加ください！

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ステップ1：自己資金（頭金）の額を決める

注文住宅の予算は「自己資金（頭金）」と「住宅ローン」の合計で決まってきます。

まずはお手持ちの貯蓄額のうち「手元にいくらお金を残しておくのか？」そして「住宅にかけられる自己資金はどのくらい？」を判断しましょう。

もちろんご両親や祖父母からの援助があれば、それも予算に加えることができます。住宅資金にかかわる贈与は、贈与税の非課税枠が一気に増えるため、相続対策の一貫として検討される方もいらっしゃいます。

 

ステップ2：住宅ローンの借入可能額を計算する

住宅ローンで借りる金額を決める上で考えたいのが「どのくらい借りられるか？」と「月々どのくらい返済できるか？」の2つです。

 

どのくらい借りられるか？

住宅ローンというのは、借りたいだけ借りられるものではありません。

金融機関は、ご本人の年収などさまざまな条件をもとに「このくらいなら貸してもいいですよ」という借入可能額を決めます。

 

たとえばフラット35の場合は「年収に占める年間返済額の割合」として「年収400万円未満は返済負担率30％以下、年収400万円以上は35％以下」といった条件を定めています。

仮に年収500万円の方が返済負担率35％で計算すると、年間175万円の返済。毎月14.6万円くらいになりますね。

 

月々どのくらい返済できるか？

借入可能額はあくまでも「借りられる金額」で、すべての方が借入可能額いっぱいまで借りられるとは限りません。

これと合わせて「月々どのくらい返済できるか？」も考えていきましょう。

 

同じ年収でも「毎月12万円までなら返せそう」という方もいれば「毎月10万円なら…」という方もいるはずです。

無理のない返済額はご家族ごとに違いますので、今の家賃や今後の生活費などをもとに、しっかり考えましょう。

 

毎月の返済額から借入額を計算する

毎月の返済額が決まったら、そこから住宅ローンの借入額が計算できます。

仮に住宅ローンの金利1%と返済期間35年で計算すると、こちらの表のようになります。

毎月の返済額	借入額
8万円	2,834万円
10万円	3,542万円
12万円	4,251万円
15万円	5,313万円
20万円	7,085万円

※融資金利1％、返済期間35年、元利均等返済で算出

 

「ステップ1：自己資金」に「ステップ2：住宅ローンの借入額」を足すと、マイホームにかける予算がでてきますね。

 

ステップ3：土地代と工事費のバランスを考える

注文住宅では「土地の購入」と「建物の建築工事」にそれぞれお金がかかります。

土地にお金をかけすぎると、満足する家づくりができないので、それぞれのバランスを考えることも大切です。

希望されるエリアや住宅によってベストなバランスは違ってくるので、ぜひご相談ください。

 

注文住宅で予算オーバーしない資金計画

家づくりにおいて、資金計画はとても大切です。

無理なローンを組んでしまうと生活が苦しくなったり、手元の現金が不足したりする原因になります。

 

しかし今回の3ステップを、ご自身だけで考えていくのはなかなか大変！

 

そこで田ノ上工務店では専門のプランナーとともに、お客様のお金の悩みに乗っています。

お金の不安を解消したうえで、土地探しや間取りなどを考えていきましょう。

 

家づくりを何からはじめていいかわからない方は、無料の「家づくり相談会」にご参加ください。

お金のことから土地のこと、家づくりに関する基礎知識など、疑問やお悩みにアドバイスさせていただきます。

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