家づくりを考え始めたとき、まず最初に悩むのが「お金のこと」。どのくらいの予算で建てられるのか、ローンはいくら借りられるのか…不安や疑問がたくさんありますよね。

資金計画をしっかり立てないまま進めてしまうと、

・月々の返済が思ったより多くて、生活がきつくなってしまった

・教育費や老後資金が足りなくなりそうで不安

・節約しすぎて、理想の家をあきらめることに…

なんてことにもなりかねません。

そこで今回は、注文住宅の予算を決めるときに大切な3つのステップをご紹介します。

ステップ1｜「今あるお金」を整理しよう（＝自己資金）

まず考えたいのは「自己資金」、つまり今ある貯金の中から家づくりに使える金額です。

全部を家に使ってしまうと、急な出費や将来のための貯金が残らなくなってしまいます。

だからこそ、「いくらは手元に残しておきたいか」→「家に使えるのはいくらか」をしっかり分けて考えることが大切です。

たとえば…

貯金500万円 → 200万円は生活予備費に → 自己資金は300万円

というイメージです。

また、ご両親や祖父母からの援助がある場合は、その分を含めて考えることもできます。
住宅資金の贈与には「非課税枠」という優遇制度もあるので、早めに確認しておくと安心ですよ💡

ステップ2｜無理のないローン計画を立てよう

次に考えるのは「住宅ローンでいくら借りられるか？」と「月々どのくらいなら返していけるか？」の2つ。

▶︎ 借りられる額（借入可能額）
金融機関は、年収や勤続年数などをもとに「この人にはこれくらい貸しても大丈夫」と判断します。

たとえばフラット35では…

年収400万円未満：返済負担率30％以下

年収400万円以上：返済負担率35％以下

という基準があります。

年収500万円の方であれば、年間返済額は175万円（月々約14.6万円）までが目安になります。

▶︎ 返していける額（返済可能額）
でも大事なのは、「いくら借りられるか」ではなく「いくらなら返していけるか」。

たとえば…

今の家賃が9万円 → 同じくらいなら無理なく返せそう

教育費が増える予定 → 月々は8万円までに抑えたい　など

家庭ごとに事情は違うので、「うちの場合は？」を丁寧に考えてみましょう。

こちらの表は、月々の返済額ごとの借入目安です（※金利1％・返済期間35年で計算）。

※融資金利1％、返済期間35年、元利均等返済で算出

このように、「ステップ1（自己資金）」＋「ステップ2（借入額）」＝家づくりの総予算になります。

ステップ3｜土地と建物のバランスを考えよう

注文住宅では「土地を買う費用」と「家を建てる費用」の両方が必要です。どちらかに偏りすぎてしまうと、満足のいく住まいがつくれなくなることも。

たとえば…

・駅近で人気の土地を選んだ → 建物に予算があまり残らなかった

・家の広さや性能にこだわった → 土地の場所を少し妥協した

など、ご家族の優先順位によってバランスは変わってきます。

理想の暮らしに合った土地と建物の予算配分は、ぜひ専門家に相談しながら考えていくのがおすすめです。

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「ローン」「自己資金」「土地と建物のバランス」…いろいろなことを考えないといけない家づくり。
はじめての方にとっては、ちょっと大変に感じるかもしれません。

でもご安心ください👌

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